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陈龙:好的数字普惠金融是和实体经济结合金融暴戾王爷的妾奴
陈龙:好的数字普惠金融是和实体经济结合金融暴戾王爷的妾奴
陈龙:好的数字普惠金融是和实体经济结合金融暴戾王爷的妾奴

    10月28日,在北京举行的2017中国互联网金融论坛,就是一场金融界破解不平衡不充分发展难题的聚会,论坛“普惠金融:坚守初心 科技驱动”的主题也正是它给出的答案。这场盛会,凝聚了政产学研多方力量,聚焦数字技术给普惠金融带来的新机遇和新挑战,深入探讨构建普惠金融新生态过程中的技术应用、风险防范、金融教育、消费者保护等重点难点问题。

    蚂蚁金服首席战略官陈龙受邀参会,在分享中,他提出,金融在过去数百年间一直没有解决两个难题:金融难普难惠,金融脱实向虚,“受制于成本效率,嫌贫爱富是历史上金融能够在商业上可持续的前提条件。而到今天,数字技术的进步正在改变这个前提条件。”

    他认为,只要技术真的让成本效率改变,再加上市场机制,就会有人发现这是一个普惠金融的黄金时代。而推动金融创新,一定要平衡好风险与对社会的收益。

    以下是发言实录:

    十九大提出,金融一定要服务好实体经济。在这里涉及到金融的,实际上是过去数百年中一直没有解决的两个难题:金融难普难惠,金融脱实向虚。有人说金融天生嫌贫爱富,其实更准确的表述,应该说由于成本效率的限制,嫌贫爱富是历史上金融能够在商业上可持续的前提条件。而到今天,数字技术的进步正在改变这个前提条件。

    我们都知道在金融这个领域,一个需要小心的说法,是“此次不同”。很多以为此次不同的现象,后来被发现不过是周期的骗局。但是用在数字技术上,此次确是真的不同。数字技术一个特别重要的特点,就是其普及速度远远超出了以往的技术。世界银行在题为《数字红利》的报告中指出,截至2016年,在发展中国家中,80%的人拥有移动电话。在全球最贫穷的20%的人口中,超过70%的人拥有移动电话,却不一定有厕所或者清洁用水。蒸汽轮船发明160年后,印度尼西亚才享受到其便利。电力产生60年后,肯尼亚才通上电。而计算机出现15年后,就应用到了越南。手机和互联网只花了几年时间就出现在了发展中国家。

    数字技术的快速普及为普惠金融的规模化带来了真实的可能性。普惠金融中的普,不是在某村建立一个标杆,而是指真正的规模化,而在数字时代之前,我还没有看到可以规模化实现的方式。肯尼亚只用了4年时间就覆盖了1400万移动支付的用户,印度的Paytm在两年多时间新增了2个多亿的移动支付用户。在今天的中国,移动支付不但非常普及,而且非常实惠。在美国这个金融比较发达的国家,收单费率高达3%,而中国的移动支付费率已经降到了千分之几甚至更低。移动支付也很安全,传统银行卡的资损率是万分之二,我们是低于百万分之一的水平。既普且惠且安全且好用,移动支付已经成为数亿老百姓的一种生活方式。

    数字技术带来的不止是支付的便利,而且是史无前例地积累信用的速度。有了信用,用户才能够享受更普及的金融服务。在过去的几年中,因为有了数字信用,我们已经为超过800万小微企业提供“310“的微贷服务,就是三分钟申请,一秒钟放贷,零人工干预;这个模式在最近的IMF年会期间也被世界银行金镛行长称赞。因为有了数字信用,共享单车的使用者可以不需要押金,用手机开锁,享受共享单车的便利,如果骑车摔伤了,还可以马上得到保险赔偿。因为有了数字信用,消费者可以自由进入无人超市消费。这些千千万万的小微企业、谋生营业者、创业者以及消费者,小而分散,集聚起来却规模巨大。他们是实体经济的毛细血管,他们是追求美好生活的主体。实体经济中这些海量/碎片化的金融需求,也就是普惠金融的需求,只有通过技术才可能大规模的满足。好的数字普惠金融,不但可能解决难普难惠的问题,而且是长在场景中的金融,是和实体经济结合的金融。数字技术为解决金融的两个大难题带来了希望。

    今天中国互联网金融论坛启动,就定调数字普惠金融,我觉得特别有意义。2016年推出的《G20数字普惠金融高级原则》有八条,其中第一条明确指出,数字普惠金融,也就是用技术推动的普惠金融,是发展普惠金融的优先选择,应该是一个国家战略。

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